本報告由Finsight人工智能實驗室與前瞻產(chǎn)業(yè)研究院互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)服務(wù)團隊聯(lián)合發(fā)布，旨在深度剖析中國智慧金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、核心驅(qū)動力、關(guān)鍵技術(shù)與應(yīng)用場景，并展望2021年及未來的發(fā)展趨勢。

一、 行業(yè)總覽：智慧金融的定義與演進

智慧金融，是指以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等前沿科技為核心驅(qū)動力，深度融合金融服務(wù)全流程，實現(xiàn)金融產(chǎn)品、服務(wù)模式、業(yè)務(wù)流程、風險管理和監(jiān)管方式的智能化、數(shù)字化與場景化。其演進路徑正從早期的“金融電子化”、“金融信息化”，邁向以數(shù)據(jù)為關(guān)鍵生產(chǎn)要素、以科技為根本重塑力的“金融智能化”新階段。

二、 發(fā)展洞察：現(xiàn)狀、驅(qū)動力與挑戰(zhàn)

1. 發(fā)展現(xiàn)狀：中國智慧金融已進入規(guī)模化應(yīng)用與深度賦能期。在零售金融領(lǐng)域，智能投顧、智能風控、智能營銷、智能客服等應(yīng)用已較為成熟；在企業(yè)金融與產(chǎn)業(yè)金融領(lǐng)域，供應(yīng)鏈金融、物聯(lián)網(wǎng)金融、區(qū)塊鏈確權(quán)等正加速落地。頭部金融機構(gòu)與科技公司共同構(gòu)成了產(chǎn)業(yè)生態(tài)的雙引擎。

1. 核心驅(qū)動力：

• 政策引領(lǐng)：國家層面“十四五”規(guī)劃及金融科技相關(guān)發(fā)展規(guī)劃，明確鼓勵金融業(yè)穩(wěn)妥發(fā)展金融科技，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

• 技術(shù)突破：AI算法、算力提升與海量數(shù)據(jù)積累，為復(fù)雜金融場景的智能化提供了可能。

• 市場需求：來自C端用戶對個性化、便捷化服務(wù)的追求，以及B端企業(yè)降本增效、精細化管理的需求。

• 疫情催化：新冠疫情加速了非接觸式金融服務(wù)和線上化運營的普及。

1. 主要挑戰(zhàn)：

• 數(shù)據(jù)治理與安全：數(shù)據(jù)孤島、數(shù)據(jù)質(zhì)量、隱私保護與數(shù)據(jù)安全仍是關(guān)鍵瓶頸。

• 技術(shù)應(yīng)用深度：部分場景應(yīng)用仍處表面，與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的融合及對復(fù)雜決策的支持有待深化。

• 監(jiān)管合規(guī)適應(yīng)：創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式與現(xiàn)有監(jiān)管框架需動態(tài)調(diào)適，合規(guī)科技（RegTech）需求迫切。

• 人才與倫理：復(fù)合型金融科技人才短缺，算法偏見、責任認定等倫理問題浮現(xiàn)。

三、 2021年關(guān)鍵發(fā)展趨勢

1. 監(jiān)管科技（RegTech）與合規(guī)智能化提速：在強化金融監(jiān)管的背景下，利用AI、大數(shù)據(jù)實現(xiàn)實時風險監(jiān)測、自動化合規(guī)報告及智能反洗錢（AML）將成為金融機構(gòu)的“必修課”。

1. 產(chǎn)業(yè)金融與供應(yīng)鏈金融的深度智能化：物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈技術(shù)將進一步滲透至產(chǎn)業(yè)鏈，實現(xiàn)貿(mào)易背景真實性穿透、資產(chǎn)動態(tài)追蹤與自動化融資，服務(wù)實體經(jīng)濟。

1. “無感金融”與場景融合深化：金融服務(wù)將更深層次地嵌入消費、出行、醫(yī)療、政務(wù)等生活與生產(chǎn)場景，實現(xiàn)“無處不在、無微不至”的無感化服務(wù)體驗。

1. 隱私計算技術(shù)走向落地：在數(shù)據(jù)安全法與個人信息保護法框架下，聯(lián)邦學(xué)習、安全多方計算等隱私計算技術(shù)將成為金融機構(gòu)在保護數(shù)據(jù)隱私前提下實現(xiàn)數(shù)據(jù)價值協(xié)同的關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施。

1. 綠色金融與ESG投資的智能化賦能：利用大數(shù)據(jù)和AI對環(huán)境、社會、治理（ESG）數(shù)據(jù)進行采集、分析與評級，為綠色信貸、綠色債券、可持續(xù)投資提供精準決策支持。

1. 開放銀行向“價值共生”生態(tài)演進：API開放將從簡單的產(chǎn)品對接，升級為與合作伙伴在客戶洞察、產(chǎn)品共創(chuàng)、聯(lián)合風控等領(lǐng)域的深度協(xié)作，構(gòu)建共贏生態(tài)。

四、 與展望

2021年是中國智慧金融從“工具賦能”邁向“生態(tài)重構(gòu)”的關(guān)鍵一年。技術(shù)、數(shù)據(jù)、場景與監(jiān)管的協(xié)同演進，將推動行業(yè)走向更加注重安全、普惠、效率和可持續(xù)發(fā)展的新格局。成功的智慧金融實踐將不僅取決于技術(shù)的先進性，更取決于其對金融本質(zhì)的理解、對風險邊界的把握以及對實體經(jīng)濟的服務(wù)深度。金融機構(gòu)與科技企業(yè)需構(gòu)建更加緊密的“競合”關(guān)系，共同應(yīng)對挑戰(zhàn)，把握趨勢，方能行穩(wěn)致遠。

（報告來源：Finsight人工智能實驗室 & 前瞻產(chǎn)業(yè)研究院 互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)服務(wù)）